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“普惠金融”飞入百姓家:梅兴保谈互联网金融的勃兴(视频)

2013年12月23日00:00|来源:海外网|字号:

海外网12月23日电  十八届三中全会勾画出的改革蓝图,金融体系改革是八个改革重点领域之一。全会决定深化金融领域改革,明确金融体系改革以降低金融行业的准入门槛、推进利率汇率市场化为重点,抓住有利时机推进中国新型市场金融体系的建立和完善。全国政协委员、中国银行监事、中国东方资产管理公司顾问梅兴保,近日在他位于北京东单民生金融中心的办公室接受了经济日报中国经济信息杂志和人民日报海外网采访,畅谈三中全会开启金融体制改革的春天,并向记者讲述了自己对于互联网金融的勃兴对传统金融业影响的看法。

谈到互联网金融的勃兴对传统金融业影响,梅兴保说:互联网金融这几年出现的新的业态,确实使整个社会,特别是经济和金融业耳目一新。细分析起来,这个互联网金融就是现在信息技术在互联网金融业的应用。如果是对于新科技发展有点研究的,都会判断得到,以互联网为代表的现代信息技术,一定会渗透到经济社会的各个方面,它这是种趋向。它渗透到金融领域,给金融领域带来了生机与活力。确实是一种新业态。现在我们的主管部门也很重视,我的感觉就是,防不胜防。但是它也不乱,因为中国的金融,是受到中央政府的严格监管,而且吸取了几次的金融危机的经验与教训。现在互联网金融的势头是很猛的,总体来说还是没有出现大的问题。

互联网金融是从几个方面发展起来的,一个是互联网的企业、网站,原来只是提供一些互联网的服务。现在老百姓有了钱,需要钱,没地方找, 找银行不方便,特别是那些互联网商和个人,看到了机会,就发展起来了。他们在做这个事,我也不具体点名了。第二个是电商,电子商务。阿里巴巴和淘宝网,以他们为代表的本来是现代物流业的一个业态。这个物流的业态原本需要金融的支持,但在发展的过程中间,都非常希望和顾客业务的对接过程中,都希望自己都有这样业务的功能。听说马云说,找银行审批非常难,我们这种电子商务向银行业的渗透,就是要促进要推进银行业的改革和改变。如果他们不改变,我们就去改变它。这句话有些意思。他作为阿里巴巴自己不生产,是一个中介,但是中介通过千千万万的产品和千千万万的顾客进行对接。

金融专家梅兴保接受经济日报中国经济信息杂志和人民日报海外网采访。(孟江波 摄影)

这样的话就出现了一种有保证金,有信用,很自然就渗透到了金融的媒介。开始是金融的一种支付的功能,比如说你看了货以后,就可以有一个货币的支付。互联网的金融有三种业态,第一种是第三方支付,就是B2B、B2C这种支付。传统是通过银行的支付,现在你给了商务的订单,做票据做贴现,然后拿到银行去支付。现在网络金融发展之后,现代支付方式更方便快捷。这是互联网金融发展,就是先支付。现在人民银行已经发了200多个牌照,像淘宝,快钱这样的网站,都是通过第三方支付,赚一点手续费。这个第三方支付,就是对商业银行有一些冲击,但是冲击不大。只是有一些客户分流了。银行的小的客户倒是冲击不大。小的客户主要是对百货商的零售企业有冲击,这是另一个方面了。我听说沃尔玛这样的大的零售企业,也开始做电子商务。这与传统那种进社区,房租贵是有冲击的,冲击的是零售业。

第二种方式是冲击贷款和信贷业务。网上现在可以进行贷款融资了,要是发展起来就会越来越大。日常的小的商品不一定借钱就可以网上支付,不一定借钱就可以购买。但是当购买一些大的产品,生产资料,比如说摩托车汽车这种产品,这在网上的交易就要借钱了。另外有些有钱人不买东西,他拿钱存在银行利率会很低。有了互联网以后,有几亿的互联网用户,如果能把这个钱借出去,给我高于银行的利息,而且信誉比较可靠,那我就借。这个目前也发展起来了,就是网贷。能计息记到每一天,非常方便。我们的一些员工,通过网贷,来进行信贷融资这种业务,这是近一两年来发展起来的,势头很猛。这种业务对于银行的融资中的中等规模的那些客户就有很大冲击了。有的本来去银行找钱,但现在就可以去网上找。

当然我们没有谈到如何控制风险,这是另外一个问题。怎么样贷款,怎样可靠,网站消失了,跑路了怎么办。这里要给网民提醒一下,不是每个网站,你都可以去投去放款,这都要有信誉,要通过平常的观察,搜索,有一些品牌有名或者实力比较强,或者知道一些情况的。要买进的网站也是要可靠,质量有保障,要有些风险方面的知识。有一些买东西不给钱或者是道德素质比较差,无力蛮缠的,可以通过信用记录,通过对信用的了解,积累一些数据,积累一定客户资料,背景,来判断信誉的可靠,来做业务,否则有损失就得不偿失了。这是第二种业态,就是融资。

第三种业态就是通过互联网来进行理财,发布理财产品。实际上就是第二种业务的延伸。就像银行搞理财,银行原来不搞理财,但是看到有些利润就也开始做。有些地方也要资金,但不想通过银行,就通过互联网更加直接快速地融得资金。而现在理财产品恰恰发生在没有利率市场化的时期,这个理财产品就打利率的时间差,因为存款利率没有市场化,那老百姓就只能得到活期存款的利率,1%都不到,而定期也就3%。

理财产品设计是根据一定的需求的。比如说河南一号,这都是一定要在河南发展一定的东西的,比如说在河南修一个桥,修一个自来水厂,或者是修一个酒店。它没有钱就会通过信托,银行来发这个理财产品,然后就承诺这个项目两年之后有回报的,一年8%。银行知道这个之后就到客户那里宣传,每年回报8%的项目,但老百姓未必知道或者动心这件事。

所以希望老百姓理财要懂一懂这个,提高识别能力。刚才说网上的这种理财,它今后发展起来,就是利率没有放开,而它那种的理财,利息就相对高一点儿,而网络的发展就会让全民理财发展起来。我说的全民理财还是有过了一点,因为有的老百姓还不会上网,所以更确切地讲应该是网民理财时代的已经到来。现在网上已经开始做了,但绝大多数还是通过银行,通过信托公司来做这些理财产品。几个月,多则一年,到了之后,就把钱变成活期存款。

这三种形式的互联网金融对传统金融业的冲击目前有一些,但是还不明显。现在银行业还处在较好的发展阶段,特别是银行。它赚钱的主要方式还是通过银行的息差,超过收入50%的,而以前是70%到80%还多。息差的来源主要是通过央企、国企等这些大企业。这是它银行利润的主要来源。它一贷就是几亿、几十亿、上百亿,像这些高铁项目等,这个贷款量很大。还有一些城市基础设施,如地铁等。

所以对于这个互联网金融来讲,目前对传统银行的冲击主要是对一些中小用户的分化,让中小客户选择银行或者互联网,哪个方便人们就选哪个。第二个就是对于存款市场有一些冲击。老百姓的闲钱,过去是存在银行,不搞投资不炒股,现在就不一定了,网上可以理财可以融资了,就往那个方向转移。这个是直接的,间接的影响就是银行业的服务模式,经营方式,受到一定的冲击,使它们有启发。比如,原来物理方面哪里要办个营业所,某某银行营业网点,但现在不一定,现在有的银行没有营业网点,比如说淘宝,只通过网上来,这就对他们的工作方式,办公路径有影响,就对他们有启发,要改变自己的经营方式和业务模式,不能靠吃利差这种方式来赚钱了。要真正的面向网民面向老百姓,改进经营模式,改进支付方式,这就是互联网金融对传统金融业的影响。全国政协经过一些调研,我们也受到一些启发。

全国政协委员、中国银行监事、中国东方资产管理公司顾问梅兴保(孟江波 摄影)

下一步针对互联网金融,我们监管方面还会加强引导,它首先是对监管部门来说,它的这个分业监管就受到了挑战。原来只是银行监管银行,证券监管证券,现在互联网上,既可以做银行也可以做保险,所以对于分业监管的管理体制也会有挑战。同时对于信息管理和互联网管理的综合协调,业产生了挑战。比如说现在十八届三中全会的《决定》其中也讲到加强互联网金融的管理。互联网包括通信,广播电视,包括信息的一些资料的手机运用,既要归口,又要分工。放在一个部门也不行,放在不同部门也不行,就要信息互通,同时也还要保密,个人隐私。这最直接的就是对分业监管的影响比较大,其他的比如信息互通,对征信体系的建设都有影响。征信体系的建设就是对个人、企业信用的管理部门。比如欠了钱的企业不还,就要上黑名单。管理这种工作的部门,都要在互联网金融的发展后完善起来。还有我们说的互联网金融所涉及到担保,网上信用担保,如何抵押等等,都要有系列的规范和规定。现在是自己判断对方的信用,比如说我有钱别人来借,那谁来担一下保,是网站还是别人?都要逐渐地完善。(梅淑娥 赵冬帅)

相关资料

梅兴保,中国银行外部监事、全国政协委员。2003~2010年历任中国东方资产管理公司副总裁、总裁,此前曾先后任湖南省张家界市人民政府副市长、湖南省经贸委副主任、中共中央办公厅调研室科教组组长、中央金融工委办公厅主任、中国银监会宣传部部长。1982年毕业于中国人民大学农业经济管理专业。(资料整理:赵冬帅)

(责编:孟江波)

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